这不，最近朋友圈有人提问：逾期不还利息会越来越高吗？其实这问题跟撸毛笔写论文一样，大家都想知道答案，但往往被绸缪的银行条款和霓虹灯晾红的“高利息”所困。别急，先打开这篇文章，跟我一起拆解神秘的信用卡利息传说，学会在逾期前“一笔定输赢”，别让“高利息”把你逼成钱袋子里的倒钩。
说到利息先把玩法拆成两大步骤：1️⃣ 计息期限 2️⃣ 计息方法。两个关节都挺重要，如果你只记住“每个月3%”，快帮自己划破眼镜，错过“日计复利”就等价于把节奏跑掉的煎饼。
想知道“利息会一直累”吗？先来夏威夷的日计法示例：银行会把未还本金按日计息，然后把每日利息加到明天的本金上，循环往复。比如你欠1000元，年利率30%，按日计息的日率大约是 0.082%。如果你不记账就会怕上天款。日计复利的“叠加”效率，远高于单一月率。
实际操作中，你想把借的“斤”借回不让银行生气，基本公式是：未来本金 = 已记的本金 × (1 + 日利率) ^ 天数。这样你的欠款随时间把利息 SOLO 上来，短短三天也会感觉涨得像保时捷改装般快。
至于“利息越来越高”，这不是你自己的坏习惯，而是银行的条款变价。大部分中国银行的逾期利率通常在 6%–9% 月息之间，阳光下还没见过 1%。但如果你连续逾期 3 个月，银行可把月利率调到 30% 甚至更高；这跟时间倒计数器直接挂钩，最糟糕可以把你月还款额度翻十倍。
要不光是 “月利率” 变，银行还有“罚息”，在违约逾期后加入50% 以上的罚费。举例：你期初欠 8000 元，月利率 3.5%，主要按日计息，若催款 4 个月，你过期之后的本金将因天数递加而像木屑一样堆积。把 8000 乘以 (1+0.035/30) ^ (30×4) 之后，再加上罚息，结果可能高至 13,000 元之上！
至少 10 份案例调研显示：① 省商行的逾期3个月后月利率从 4.9% 升至 9.9%；② 工商行与建设行在逾期 5 个月后可上调至 12%；③ 浦发、光大则保守在 3%–4%，但后期阶段会一次性加罚，直接变成 15% 近似。可见，银行视乎业务性质差别大，逾期把利息“打爆