你握着的手心冒汗，刷完“风暴之王”全款刷卡，结果信用卡聊得飞快，半年竟然成了10万……别怕，先别闹上银行的热线。先从心理上把握住“先承认”这一步，然后再打两手招牌，给自己一个立刻行动的动力。
先说一句：信用卡不还，不等于是“离家出走”，只是给银行的账单、催收信的一个省心提醒。根据《消费金融管理条例》与多家银行官方声明，信用卡逾期的先行一步是逾期利息与滞纳金的快速累积，而不是“人生终点”。有的媒体（例如《第一财经》《天天金融》）都把逾期利息与滞纳金列为“自付费用”，这句话你懂吧，没交钱就自送去扣利息和滞纳金？
第一招：先算一算。手机里随便找个计算器，输入本金4万、逾期6个月、按月利率2.5%，加上年化滞纳金2%，大概一笔累计利息在3.6万左右。你也可以去各大银行官网，手动输入逾期金额与月份，直接能得到官方给出的负债总额。拿到数字，先回顾一下自己的支出结构：是不是生活费、购物狂、冲动消费，统统落入“买 疯狂”里？把里头整合一下，决定先把哪些支出削减掉，重新打理家庭预算。
第二招：和银行冷静谈判。催收电话往往会让你情绪失控，最怕的就是“你们会给我提高额度”。你可以先给自己一个好处的理由：比如说“我搬到新城市，需要尽快清空旧账”，让银行了解你的还款意愿。大部分银行都有“协商计划”或“分期还款计划”，往往可以至少免除一部分滞纳金，让你用相对较低的月供逐步还清。
第三招：用其他信用工具。比如说，个人信用卡分期、短期小额贷款，或者支付宝、一口价、花呗借记卡。先把债务进行一次“重组”，把大笔内欠款换成多期分账；银行会看到更低的单期负担，往往更愿意给你一套定制化的还款方案。
第四招：调配资产。把你手上的闲置资产、储蓄、基金、甚至二手电动车一并列入“全付”列表，把银行要求一次性偿还全部债务说成是一把双刃剑。你可以在谈判中说“我不想把债务变成更大”，从而争取分期或者调低利率。
如果你觉得套路太多，陷入“如何选择最好的解决方案”的迷雾，那么不妨用一个表格先列出来：对比每家银行的利率、分期方式、费用和服务。你不觉得这比直接喊着“还钱”更靠谱？别告诉别人这一步很复杂，但还是要做;
第五招：我们开个小实验。把自己的每月可支配收入摊两天：一半用于生活，另一半预留给“债务”。称它为“债务双硬币”——one side 现金，另一面是理性。这样以后不管是“突然想买东西”，还是“信用卡出现‘差旅奖励’”，你都可以有条不紊地投入或调整。绝不再让你硬气地说“靠这个数字，我才能生活”，因为你已经把数字打进日常预算，变成“可调节的硬币”。
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第六招：背后铺垫——信用修复计划。上个决口，最好去信用评估机构（比如《芝麻信用》或《360信用评估》）了解自己的信用分数。逾期后分数会下跌，你可以申请信用修复来缓解未来借贷成本。通常需要两到三个月的“好习惯”，才会让